Herramienta gratis · Dueños de casa en Florida de 62+
ES EN Prefer English?¿Podría funcionarle una hipoteca inversa? Descúbralo en dos minutos.
Este precalificador hace las doce preguntas que un prestamista hace primero sobre una Home Equity Conversion Mortgage (HECM), la hipoteca inversa o “reversa”: la edad del dueño más joven, cómo se usa la casa, el tipo de propiedad, lo que todavía se debe, si los impuestos y el seguro están al día, y si ya hizo la consejería de HUD. Le dice qué respuestas descartan una HECM bajo las normas actuales, cuáles necesitan una revisión más de cerca y cuáles solo necesitan un documento. No consulta su crédito y no adivina un número: cuánto estaría disponible depende de su edad, su casa y la tasa esperada, y Reinier lo calcula para usted por teléfono. Es una revisión, no una aprobación.
· Licencia de Originador de Préstamos de Florida LO122218 · Bold Mortgage (NMLS #386834)
Cómo decide la herramienta
El resultado lo decide la peor respuesta individual, no una suma de puntos. Unas pocas respuestas descartan una HECM por sí solas bajo las normas actuales, por bien que se vea todo lo demás. La mayoría de las otras respuestas son puntos de revisión: pueden cambiar cuánto está disponible o agregar una condición, pero no terminan la conversación. Lo que no sabe se deja fuera del resultado y se convierte en un documento por conseguir. Nada en el resultado es una tasa, un monto ni un plazo.
| Factor | Lo que una HECM por lo general exige | Si no se cumple | Qué lo resuelve |
|---|---|---|---|
| Edad | Cada prestatario en el título tiene 62 años o más. La edad menor determina el monto disponible. | Menos de 62: no hay HECM. Un cónyuge más joven con frecuencia puede quedar como cónyuge no prestatario elegible. | Identificación con foto de todos en el título |
| Ocupación | La casa es su residencia principal, donde vive la mayor parte del año. | Segunda vivienda o renta: no hay HECM. Otros programas de plusvalía pueden encajar. | Dirección de la licencia de conducir, exención homestead |
| Tipo de propiedad | Unifamiliar, condominio aprobado, townhouse, 2 a 4 unidades ocupadas por el dueño, o casa manufacturada que cumpla los requisitos de HUD. | Co-op: no hay HECM. Condominio no aprobado: el edificio necesita aprobación FHA primero. | Escritura; en condominio, el estatus de aprobación FHA del edificio |
| Título | Título a nombre del prestatario, o en un fideicomiso en vida que cumpla los requisitos de HUD. | Sucesión o probate abierto: el título debe resolverse primero; un préstamo de probate puede cubrir el intervalo. | Escritura, documento del fideicomiso, papeles de la sucesión |
| Hipoteca actual | Cualquier hipoteca o gravamen se paga por completo en el cierre con los fondos de la hipoteca inversa. | Saldo mayor que el monto disponible: el prestatario cubre la diferencia en el cierre, o el programa no funciona. | Estado de cuenta hipotecario más reciente |
| Impuestos y seguro | Impuestos de la propiedad y seguro de la vivienda al día, y capacidad de mantenerlos al día (la evaluación financiera). | Atrasados: se ponen al día en el cierre, y puede exigirse una reserva (LESA), que reduce el monto disponible. | Factura de impuestos, declaraciones del seguro, comprobantes de ingresos |
| Deuda federal | Sin deuda federal morosa (IRS, préstamos estudiantiles federales en default, reclamos FHA anteriores). | Debe pagarse o entrar en un plan de pago aprobado antes del cierre. | Avisos del IRS o de préstamos federales |
| Bancarrota | Sin caso abierto, o permiso del tribunal para continuar. | Caso abierto: el prestamista revisa el plan con el fideicomisario. | Número de caso, papeles de descarga o desestimación |
| Consejería de HUD | Una sesión con una agencia aprobada por HUD, completada antes de procesar la solicitud. | No hecha: es el siguiente paso obligatorio, no una descalificación. | Certificado de consejería |
Dos cosas que esta herramienta deliberadamente no hace
- No estima cuánto podría recibir. Esa cifra depende de la edad del prestatario más joven, del valor de avalúo hasta el límite de FHA y de la tasa de interés esperada en ese momento, y cambia. Reinier la calcula para su situación por teléfono, con su familia en la llamada si lo desea.
- No reemplaza la consejería de HUD. La consejería es independiente, obligatoria para toda HECM, y vale la pena hacerla aunque nunca presente la solicitud.
Para la explicación completa de cómo funciona una HECM, qué sigue pagando y qué pasa con los herederos, lea la guía de hipoteca inversa en Florida.
Doce preguntas
Responda lo que sepa. “No estoy seguro” es una respuesta válida; se convierte en un pendiente en lugar de contar en su contra. Nada se envía a ningún lado hasta que usted decida enviarlo.
Envíe sus respuestas a Reinier y reciba una llamada directa
Reinier calcula los números reales para su edad y su casa, le dice con claridad si una HECM resuelve el problema que tiene, y le indica la consejería de HUD si todavía no la ha hecho. Hijos adultos y asesores son bienvenidos en la llamada. Gratis, sin consulta de crédito, y no tiene que ser su cliente.
Respuestas directas sobre el precalificador
¿Este precalificador de hipoteca inversa es una aprobación o una preaprobación?
No. Es una revisión de elegibilidad construida con las preguntas que un prestamista hace primero, y no es un compromiso de préstamo. Una HECM se aprueba solo después de la consejería de HUD, una solicitud completa, una evaluación financiera y un avalúo FHA de su casa real. La herramienta le dice si vale la pena tener esa conversación y qué llevar a ella.
¿Por qué la herramienta no me dice cuánto podría recibir de una hipoteca inversa?
Porque la respuesta honesta depende de tres cosas que cambian: la edad del prestatario más joven, el valor de avalúo de la casa hasta el límite de préstamo de FHA y la tasa de interés esperada en ese momento. Cualquier número que un sitio web le muestre sin eso es una suposición. Reinier calcula la cifra real para su situación por teléfono, en pocos minutos, y le explica qué la mueve.
¿Necesito terminar la consejería de HUD antes de usar esta herramienta o llamar?
No. Puede usar la herramienta y hablar con Reinier primero. La consejería aprobada por HUD es obligatoria antes de que se procese una solicitud de HECM, y es una sesión independiente con una agencia que HUD aprueba, no con el prestamista. Reinier puede indicarle la lista vigente, y la sesión vale la pena aunque decida no presentar la solicitud.
Mi cónyuge tiene menos de 62 años. ¿Todavía podemos obtener una hipoteca inversa sobre nuestra casa en Florida?
Con frecuencia, sí. Bajo las normas actuales un cónyuge menor de 62 por lo general no puede ser prestatario, pero puede nombrarse como cónyuge no prestatario elegible, lo que puede permitirle quedarse en la casa cuando el prestatario fallezca, siempre que cumpla las condiciones continuas. El monto disponible es menor, porque se calcula con la edad más joven. Es uno de los puntos que la herramienta marca para una revisión más de cerca, no como un alto.
Todavía debo mi hipoteca. ¿Eso me descalifica para una HECM?
No. Pagar la hipoteca existente es la razón más común por la que la gente toma una HECM. El préstamo actual debe pagarse por completo en el cierre con los fondos de la hipoteca inversa. Que los fondos alcancen depende del saldo, de su edad y de la tasa esperada; cuando no alcanzan, algunos prestatarios ponen la diferencia con fondos propios, y cuando eso no es realista Reinier se lo dice y revisa otros programas.
¿Qué pasa si estoy atrasado en los impuestos de la propiedad o el seguro de la vivienda?
Es un punto de revisión, no un no automático. Los impuestos atrasados, un certificado de impuestos vendido o un seguro vencido por lo general deben ponerse al día en el cierre, y la evaluación financiera puede exigir una reserva por expectativa de vida (LESA) que paga los impuestos y el seguro futuros desde el préstamo, lo que reduce lo que queda disponible para usted. Debe seguir pagando los impuestos de la propiedad, el seguro de la vivienda y las cuotas de HOA durante toda la vida del préstamo.
¿Mi condominio califica para una hipoteca inversa?
Solo si el edificio tiene aprobación de proyecto FHA, o la unidad recibe una aprobación individual, bajo las normas actuales. Muchos edificios del sur de Florida no están aprobados, a menudo por reservas, seguro o puntos de la inspección de hito. Reinier puede revisar el estatus de un edificio, y la revisión de edificio de condominio muestra los puntos que normalmente lo deciden.
¿Cuánto cuesta usar el precalificador y consulta mi crédito?
Nada, y no. La herramienta funciona por completo en su navegador; ninguna respuesta sale de la página a menos que usted decida enviarla a Reinier. Enviar sus respuestas tampoco consulta el crédito. El reporte de crédito se consulta solo más adelante, con su permiso por escrito, como parte de una solicitud real.