Cómo funciona un HELOC: acceder a la plusvalía de su casa y entender los pagos.

Inicio › HELOC

Qué es un HELOC

Un HELOC (home equity line of credit, o línea de crédito sobre la plusvalía de la casa) le permite pedir prestado contra su plusvalía — la diferencia entre lo que vale su casa y lo que todavía debe. Normalmente es un préstamo aparte que queda detrás de su hipoteca actual, así que su primera hipoteca y su tasa se quedan donde están.

Su casa garantiza la deuda. El prestamista registra un gravamen (lien) sobre la propiedad. Si el préstamo no se paga según lo acordado, el prestamista puede ejecutar ese gravamen, incluso llegar a un foreclosure. Por eso un HELOC puede costar menos que el crédito sin garantía — y por eso merece más cuidado que una tarjeta de crédito.

Para quién puede servir — y para quién no

Un HELOC puede servirle a dueños de casa que:

• Tienen una plusvalía importante y quieren conservar la tasa de su primera hipoteca.
• Tienen un propósito definido y un plan realista para pagar.
• Tienen ingresos estables que cubren con holgura el nuevo pago junto con sus cuentas actuales.

Puede no convenirle si piensa vender pronto (los cargos pueden pesar más que el beneficio), si sus ingresos son inestables, o si el dinero cubriría gastos de todos los meses en lugar de una necesidad puntual. Si está atrasado en su hipoteca, por lo general no hay acceso a un HELOC — vea las opciones para detener un foreclosure.

Usos comunes, con sus costos y riesgos

• Mejoras a la casa. Reparaciones, un techo, protección contra huracanes o una remodelación. Las mejoras pueden aumentar el valor, pero casi nunca dólar por dólar — pida prestado para el proyecto, no por un aumento de precio que espera.
• Consolidar deudas. Pagar tarjetas con tasa alta puede bajar su tasa o su pago, pero convierte deuda sin garantía en deuda garantizada con su casa. Estirarla por muchos años puede costar más intereses en total, y solo ayuda si los saldos de las tarjetas no vuelven a subir.
• Gastos grandes planificados. Estudios, gastos médicos o una necesidad familiar. Compárelo con otras opciones, como sus ahorros o un refinanciamiento con retiro de efectivo.

Sea cual sea el uso, los costos son los mismos: intereses sobre lo que debe, los cargos para abrir el préstamo y el riesgo de poner su casa como garantía.

Cómo se califica

Los prestamistas revisan los mismos puntos básicos en casi todos los HELOC:

• Plusvalía. Su hipoteca actual más la nueva línea, comparadas con el valor de la casa (relación préstamo-valor combinada, o CLTV). La propiedad se valora como parte de la revisión.
• Crédito. Su puntaje y su historial de pagos, incluida su hipoteca actual.
• Ingresos y deudas. Si el nuevo pago cabe junto con sus obligaciones actuales.
• La propiedad. Tipo, uso (residencia principal, segunda casa o inversión) y condición. Los condominios pueden tener límites adicionales.
• El título. Título limpio, impuestos de propiedad al día y seguro de propietario adecuado.

Los mínimos y límites cambian según el prestamista y con el tiempo, así que la solicitud del prestamista es la que manda para su caso. La aprobación nunca está garantizada.

El retiro inicial: dos diseños muy distintos

No todos los HELOC funcionan como la versión clásica, y esto es lo más importante que debe entender antes de aplicar:

• Línea que usa a medida que la necesita. Le aprueban un límite y usted retira solo cuando lo necesita. Los intereses corren solo sobre lo que ha retirado.
• Retiro total al inicio. Muchos HELOC en línea entregan el monto total aprobado al cierre (a menudo menos el cargo de originación). Usted empieza a pagar sobre todo el monto de inmediato, aunque todavía no lo necesite completo.

Ninguno es mejor en todos los casos, pero los pagos resultan muy diferentes. Su oferta y sus divulgaciones indican cuál aplica — léalo antes de aceptar, o llame a Reinier y revísenlo juntos.

Pagos, abonos a capital y nuevos retiros

Los intereses se cobran sobre el saldo que usted debe. Eso no es lo mismo que pagar solo intereses. Algunos HELOC permiten pagar solo intereses durante el período de retiro; otros exigen capital e intereses desde el primer pago. Pagar solo intereses mantiene más bajos los primeros pagos, pero el saldo no baja y el pago sube cuando empieza el período de pago.

• Período de retiro. El tiempo en que puede retirar (o volver a retirar). Cuando termina, ya no puede retirar más.
• Período de pago. El saldo se paga durante el resto del plazo. Algunos contratos exigen además un pago global (balloon) al final — fíjese si el suyo lo tiene.
• Tipo de tasa. Las tasas variables se mueven con un índice; las fijas no. Algunos productos fijan una tasa distinta para cada retiro.
• Abonos extra. Un abono extra a capital baja su saldo y los intereses que debe. Durante el período de retiro, también puede liberar ese monto para volver a retirarlo. Si su pago requerido baja o no después de un abono extra depende del contrato.
• Nuevos retiros. Suelen permitirse durante el período de retiro, a veces con un monto mínimo y su propia tasa. Cada nuevo retiro aumenta lo que usted debe.

Cargos que debe revisar

Los costos de un HELOC varían mucho según el prestamista y el producto. Revise la sección de cargos de sus divulgaciones para ver:

• Cargos de originación o apertura (a veces se descuentan del retiro inicial)
• Cargos de tasación o valoración de la propiedad
• Cargos de título, registro y gobierno
• Cargos anuales, por inactividad o por retiro
• Cargos por cierre anticipado si cancela la línea dentro de cierto plazo

Compare el costo total — la tasa y los cargos — contra las alternativas, no solo la tasa. Cada caso es distinto, por eso Reinier cotiza y revisa los costos caso por caso.

El proceso, paso a paso

1. Aplique en línea en el portal seguro del prestamista y verifique su identidad.
2. Revisión. El prestamista revisa su crédito, ingresos, el valor de la propiedad y el título.
3. Oferta y divulgaciones. Usted ve el monto, la tasa, los cargos, cómo funcionan los retiros y el pago. Nada es definitivo hasta que firme.
4. Cierre. Usted firma los documentos del préstamo.
5. Plazo para cancelar. En una residencia principal, la ley federal generalmente le da tres días hábiles después del cierre para cancelar.
6. Desembolso después de ese plazo, según el calendario del prestamista.

Cuánto tarda cada paso depende de su caso y de la revisión del prestamista.

¿HELOC, préstamo sobre la plusvalía o refinanciamiento con retiro de efectivo?

• HELOC — una línea de crédito, normalmente detrás de su primera hipoteca, con la posibilidad de volver a retirar durante el período de retiro.
• Préstamo sobre la plusvalía (home equity loan) — una suma única, normalmente a tasa fija, también detrás de su primera hipoteca.
• Refinanciamiento con retiro de efectivo (cash-out) — reemplaza su primera hipoteca con una más grande. Puede tener sentido cuando la tasa de hoy está cerca o por debajo de la suya. Vea refinanciamiento o use la calculadora de refinanciamiento.

¿Tiene una pregunta antes? Pregúntele a Reinier.

Es completamente opcional — no necesita hablar con nadie antes de aplicar. Si quiere una segunda opinión sobre si un HELOC le conviene, o ayuda para leer una oferta, escríbale en español o en inglés:

• Llamar o text(305) 492-2404
• WhatsAppEnviar un mensaje
• Email[email protected]